JPMorgan Chase ha empezado a bloquear los pagos que los asistentes de inteligencia artificial intentan realizar con tarjetas de crédito cuando el propio consumidor les facilita directamente los datos. La decisión refleja la cautela de uno de los mayores emisores de tarjetas de Estados Unidos ante una tecnología que ya permite delegar en sistemas de IA la búsqueda, selección y compra de productos por internet.
Asistentes como Muse, de Meta, e Instinct pueden completar pedidos y efectuar pagos en nombre del usuario. El comprador deja de intervenir en cada paso de la operación, pero también aparecen dudas sobre el control de la transacción, la prevención del fraude y quién debe asumir la responsabilidad si el sistema se equivoca o actúa de forma fraudulenta.
Los bancos adoptan posiciones distintas
Según The Wall Street Journal, la banca estadounidense está respondiendo de forma desigual a la expansión de estas compras automatizadas. Bank of America, Capital One y Citigroup permiten que los asistentes de IA realicen pagos con las tarjetas de sus clientes bajo determinadas condiciones.
JPMorgan, en cambio, ha optado por impedir esas operaciones cuando la inteligencia artificial recibe directamente la información de la tarjeta. El banco teme que los delincuentes puedan aprovechar estos sistemas para cometer fraude. Además, todavía no existe una respuesta clara sobre la responsabilidad que corresponde al banco, al consumidor, al comerciante o al proveedor tecnológico cuando una compra no autorizada se ejecuta de forma autónoma.
El volumen actual de estas operaciones sigue siendo reducido, pero varios directivos del sector consideran que crecerá con rapidez. Michael Spelfogel, director de la empresa de tecnología de pagos Cardless, sostiene que las entidades financieras solo podrán retrasar esta evolución uno o dos años como máximo. En su opinión, la tecnología para realizar compras seguras mediante IA ya está disponible.
Stripe intenta resolver el problema con pagos tokenizados
Stripe está tratando de situarse en el centro de este nuevo mercado a través de su monedero digital Link, que cuenta con más de 300 millones de usuarios. La compañía utiliza códigos digitales de pago específicos de Visa y Mastercard que sustituyen al número real de la tarjeta e incorporan información adicional sobre la operación.
Este sistema permite establecer límites para el asistente: cuánto dinero puede gastar, qué productos está autorizado a comprar y si el sistema que ejecuta la operación se considera fiable. La fórmula busca evitar que la IA tenga acceso indiscriminado a los datos de la tarjeta y acotar el alcance de sus decisiones.
Para las tarjetas emitidas por bancos que aún no admiten esta tecnología, entre ellos JPMorgan, Stripe recurre a una alternativa. Genera una tarjeta virtual temporal por el importe exacto de la compra y carga después esa cantidad en la tarjeta original. El mecanismo permite completar el pago, aunque introduce fricciones para los comercios.
Los establecimientos señalan que estas tarjetas temporales suelen clasificarse como tarjetas de empresa y, por ello, implican costes medios más elevados. Las devoluciones también pueden ser más complicadas. Además, las tiendas pierden información sobre los hábitos de compra cuando el pedido lo realiza un asistente de IA en lugar del cliente.
Más restricciones por el riesgo de fraude
La preocupación de los bancos no se limita a las tarjetas. Varias entidades estadounidenses han impuesto recientemente restricciones a los asistentes que intentan acceder a cuentas corrientes y de ahorro. Estos sistemas podrían identificar bancos con una remuneración más alta para el ahorro y proponer transferencias, lo que elevaría la competencia entre las entidades.
Los responsables del sector de pagos también observan un mayor número de devoluciones en las compras realizadas por asistentes y señales de un posible aumento del fraude. Entre los riesgos citados figura que la IA compre productos en tiendas falsas que nunca llegan a entregar los pedidos.
Las empresas tecnológicas y comerciales tampoco mantienen una postura común. United Airlines ha anunciado que bloqueará el acceso de los asistentes personales de IA a sus sistemas de reservas, mientras que Amazon ya había impedido las compras a través de Muse. Walmart, por su parte, quiere colaborar con esta tecnología y diferenciar las compras efectuadas por los consumidores de las realizadas por sus asistentes.
Los supervisores estadounidenses también han comenzado a intervenir. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) ha preparado nuevas directrices para evaluar los riesgos asociados a la inteligencia artificial y sitúa a los asistentes que realizan pagos de forma autónoma en la categoría de mayor riesgo. El Departamento del Tesoro de Estados Unidos, además, está recabando información de los bancos sobre los controles aplicados a estas operaciones.
