La identidad financiera de una persona no se reduce a su cuenta bancaria ni a su historial de pagos. En México se construye a partir de varios registros: los datos que se entregan a las autoridades, los productos contratados con entidades financieras y el comportamiento de pago asociado a esos créditos. Cada conjunto de información tiene un responsable distinto y reglas específicas sobre quién puede consultarlo.
Qué información integra el historial financiero
El registro más conocido es el historial crediticio. En México lo administran las sociedades de información crediticia: dos de ellas forman lo que popularmente se denomina Buró de Crédito y la tercera es Círculo de Crédito, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Estas sociedades recopilan información sobre los créditos contratados y los pagos realizados. El resultado se refleja en el Reporte de Crédito Especial, que recoge el historial de cada operación. Entre sus datos figuran las fechas de apertura, último pago y cierre, el límite de crédito, el saldo pendiente y las claves de observación aplicadas.
El reporte describe un comportamiento financiero; no constituye por sí mismo una valoración personal. Son las entidades que lo consultan las que deciden cómo utilizar esa información al analizar una solicitud de crédito. Además, dos sociedades pueden no mostrar exactamente los mismos datos sobre una persona, por lo que conviene revisar los registros correspondientes cuando exista alguna discrepancia.
Quién puede consultar los datos y cuánto tiempo permanecen
Los otorgantes de crédito pueden solicitar el historial, pero necesitan el consentimiento del titular. Las propias sociedades también atienden las consultas que realiza la persona interesada. Si aparece una consulta que no se reconoce, la Profeco señala que es posible presentar una aclaración ante la sociedad correspondiente. Ese movimiento puede ser una señal de que alguien utilizó los datos sin autorización.
Las deudas tampoco permanecen indefinidamente en el historial. El plazo de eliminación depende del importe adeudado: hasta 25 UDIS, un año; entre 25 y 500 UDIS, dos años; entre 500 y 1.000 UDIS, cuatro años; y por encima de 1.000 UDIS, seis años. Esta última regla se aplica siempre que la deuda no supere las 400.000 UDIS, no esté sometida a juicio y no exista fraude de por medio.
Fuera del historial crediticio existe otra capa de información. Nombre completo, RFC, CURP, número de cuenta y claves de acceso son datos que pueden quedar expuestos cuando una persona los entrega en un formulario o responde a un mensaje fraudulento. Una práctica habitual consiste en imitar a una empresa conocida, dirigir al usuario a una página copiada y pedirle que “verifique” su cuenta.
La CONDUSEF mantiene alertas sobre páginas y personas que ofrecen servicios fraudulentos relacionados con el historial, incluidos quienes prometen borrarlo a cambio de dinero. Los registros solo desaparecen por el transcurso del plazo aplicable o mediante una aclaración legítima, por lo que cualquier promesa distinta debe tratarse con cautela.
El rastro de las compras y los derechos del titular
Los pagos cotidianos generan otro tipo de huella. Cada compra con tarjeta queda asociada a un comercio, un importe y una fecha. Esa información no forma parte del historial crediticio, pero permite describir hábitos de consumo y debe ser tratada con cuidado por las instituciones que la conservan.
El titular puede solicitar gratis su Reporte de Crédito Especial una vez cada 12 meses a través de las páginas oficiales de las sociedades de información crediticia. También puede presentar dos reclamaciones al año sin coste si detecta información incorrecta. Las solicitudes adicionales dentro de ese periodo, o las realizadas por correo postal, fax o mensajería, pueden tener un precio.
Revisar el reporte permite detectar créditos no contratados, pagos registrados de forma errónea o consultas no autorizadas. Para reducir el riesgo de fraude, la comprobación debe hacerse desde las direcciones oficiales, escribiéndolas directamente en el navegador y no mediante enlaces recibidos por mensaje.
